Loan चुकाने में मत कर देना ये खिलवाड़, कई सालों के लिए Cibil हो सकता है 'बेकार', बैंक ये बात कभी नहीं बताएंगे!

अगर आपने पर्सनल लोन लिया है और समय पर उसका भुगतान नहीं किया, तो इसका असर आपके क्रेडिट स्कोर पर अगले करीब 7 सालों तक दिख सकता है. भारत में TransUnion CIBIL, CRIF High Mark, Equifax और Experian जैसे क्रेडिट ब्यूरो आपके क्रेडिट इंफॉर्मेशन को मैनेज करती हैं, जो आपके इस तरह के डिफॉल्ट की जानकारी को करीब 7 सालों तक अपने सिस्टम में रखती हैं.

ऐसा नहीं है कि एक बार लोन के भुगतान में देरी का मतलब ये है कि आपको फिर कभी लोन नहीं मिलेगा. हालांकि, जब-जब आप किसी बैंक में लोन के लिए अप्लाई करेंगे तो उसे हर बार आपकी ये लोन डिफॉल्ट करने वाली जानकारी दिखेगी. वहीं इसका असर आपके सिबिल पर 7 सालों तक रहेगा, यानी आपका सिबिल 7 सालों तक बेस्ट नहीं हो पाएगा, भले ही वह थोड़ा अच्छा हो जाए. ऐसे में आपको छोटे-मोटे लोन मिल सकते हैं, लेकिन बड़ा लोन मिलना मुश्किल हो जाएगा.

सिबिल स्कोर (Cibil Score) या क्रेडिट स्‍कोर (Credit Score) एक तरह से आपका रिपोर्ट कार्ड जैसा होता है, जो बताता है कि पहले के लोन में आपकी रीपेमेंट हिस्‍ट्री कैसी रही है. वैसे तो यह स्कोर 300 से 900 के बीच रहता है, लेकिन 750 तक या इससे ऊपर के सिबिल स्कोर को ही अच्‍छा माना जाता है. 

लोन से सिबिल को होने वाले नुकसान को कम करना है तो आपको कुछ बातों का ध्यान रखना होगा. इससे आपका सिबिल धीरे-धीरे बेहतर होने लगेगा. आइए जानते हैं ऐसी ही 7 बातें.

जितना जल्दी हो सके बकाया राशि चुका दें. इससे भविष्य की छवि सुधर सकती है.

भुगतान के बाद बैंक या फाइनेंशियल संस्था से ‘नो ड्यूज सर्टिफिकेट’ जरूर लें.

अपनी रिपोर्ट समय-समय पर देखें और गलती पाए जाने पर उसे ठीक करवाएं.

अगर कोई गलती हो तो तुरंत क्रेडिट ब्यूरो में शिकायत दर्ज करें और जरूरी दस्तावेज जमा करें.

ज्यादा बार आवेदन करने से क्रेडिट स्कोर और गिर सकता है.

सेक्योर क्रेडिट कार्ड या छोटे कंज्यूमर लोन लेकर समय पर चुकाएं ताकि अच्छा रिकॉर्ड बने.

सिक्योर और अनसिक्योर दोनों तरह की उधारी का अच्छा बैलेंस रखें.

बेहतर तरीके से ट्रांजेक्शन कर के आप इसे सुधार सकते हैं और गलतियां करने पर यह खराब होता चला जाता है. सिबिल स्कोर कैलकुलेट (Cibil Calculation) करते वक्त कंपनियां ये 5 चीजें देखती हैं.

आपने अपने पुराने लोन का पेमेंट टाइम से किया है या नहीं, ये आपको क्रेडिट स्कोर के कैलकुलेशन में सबसे बड़ा रोल प्ले करता है. इसमें देखा जाता है आपने कितने पेमेंट टाइम पर किए, देर से किए तो कितनी बार कितनी देरी की और ये भी देखते हैं कितनी बार पेमेंट या ईएमआई मिस की है. सिबिल स्कोर के कैलकुलेशन में इसकी हिस्सेदारी करीब 35 फीसदी की होती है.

इसके अलावा यह भी देखा जाता है आपके नाम पर कितना क्रेडिट यानी लोन उपलब्ध है और आपने उसमें से कितना हिस्सा इस्तेमाल कर लिया है. सिबिल स्कोर के कैलकुलेशन में इसकी हिस्सेदारी करीब 30 फीसदी होती है. तो अगली बार अपने क्रेडिट कार्ड को इस्तेमाल करते वक्त ध्यान रखें कि आप उसकी पूरी लिमिट ना इस्तेमाल करें, बल्कि 30-40 फीसदी तक ही इस्तेमाल करें.

सिबिल स्कोर के कैल्कुलेशन में यह भी एक बड़ा पैमाना होता है, जिसकी कैलकुलेशन में हिस्सेदारी करीब 15 फीसदी होती है. क्रेडिट हिस्ट्री का मतलब है जितना लंबा आपका लोन है, उतना ही अधिक आपका सिबिल स्कोर भी हो जाएगा. हालांकि, ध्यान रहे यह लोन बहुत बड़ा नहीं होना चाहिए. साथ ही यह भी ध्यान रहे कि आप अपनी हर ईएमआई समय से चुकाएं.

सिबिल स्कोर का कैलकुलेशन करते वक्त यह भी देखा जाता है कि आपके कितने लोन हैं और वह किस टाइप के हैं. इसमें चेक किया जाता है कि कितने अनसेक्योर्ड लोन हैं और कितने सेक्योर्ड लोन हैं. जितने ज्यादा सिक्योर्ड लोन हैं, उतना ही अच्छा आपका सिबिल स्कोर होगा. कैलकुलेशन में इसकी हिस्सेदारी करीब 10 फीसदी की रहती है.

इस कैलकुलेशन में बचा हुआ 10 फीसदी आपकी लोन से जुड़ी तमाम एक्टिविटीज को चेक करता है. देखा जाता है कि आपने हाल ही में बहुत सारे लोन तो नहीं लिए हैं, क्योंकि इसका मतलब है कि आप पर लोन का बोझ बढ़ जाएगा. वहीं इसमें यह भी चेक किया जाता है कि आपने कितनी बार लोन के लिए इन्क्वायरी की है, क्योंकि इससे ये माना जाता है कि आप भविष्य में बहुत सारे लोन ले सकते हैं, जिससे आपकी देनदारी काफी बढ़ जाएगी.