Cibil Score: खराब सिबिल को हल्के में ना लें, ₹50 लाख के Home Loan पर हो सकता है ₹19 लाख का नुकसान, जानें कैसे

मान लीजिए कि आपका सिबिल स्कोर 820 है और आप 20 साल की अवधि के लिए 50 लाख रुपये का होम लोन लेते हैं और यह आपको करीब 8.35 फीसदी की दर पर मिलता है. इस तरह आप 20 साल में करीब 53 लाख के ब्याज समेत कुल 1.03 करोड़ रुपये चुकाएंगे. बता दें कि यह ब्याज अलग-अलग बैंक के लिए अलग-अलग हो सकता है, लेकिन उदाहरण के लिए इस आंकड़े को मानकर कैलकुलेशन की जा रही है.

वहीं अगर आपका सिबिल स्कोरी काफी कम है, मान लीजिए 580 है तो आपको यही लोन करीब 10.75 फीसदी की दर पर मिलेगा. इस तरह आपको 71.82 लाख रुपये का ब्याज चुकाना होगा, जो पहले की तुलना में करीब 18.82 लाख रुपये अतिरिक्त है. यानी आपको अपने कुल लोन के एक तिहाई हिस्से से भी ज्यादा का नुकसान सिर्फ इसलिए हो सकता है, क्योंकि आपका सिबिल स्कोर अच्छा नहीं है.

यह एक तीन अंकों की संख्या है या यूं कहें कि स्कोर है. इसकी रेंज 300 से लेकर 900 अंकों तक होती है. यह आपके लोन लेने की योग्यता को दिखाता है. आपके पुराने लोन, क्रेडिट कार्ड के बिल आदि के आधार पर यह संख्या तय होती है. अगर आप अपने सारे कर्जों और कार्ड बिल को चुकाते रहते हैं तो आपका सिबिल स्कोर बेहतर होता जाता है, जबकि अगर आप कोई डिफॉल्ट करते हैं तो आपका सिबिल स्कोर खराब होता जाता है.

अगर आपका सिबिल स्कोर अच्छा है तो इसके कई फायदे होते हैं. हर बैंक लोन देने से पहले व्यक्ति के सिबिल स्कोर को चेक करता है. ऐसे में आपको लोन आसानी से और सस्ता मिल सकता है. यहां तक कि आपको कई बार प्री-अप्रूव्ड लोन ऑफर भी मिल सकता है और आपको इंस्टेंट लोन यानी चंद मिनटों में खाते में पैसे आने की सुविधा भी मिल सकती है.

सिबिल स्कोर अगर खराब है तो आपको उसका नुकसान भी झेलना पड़ता है. बैंक से जुड़े तमाम कामों में आपको दिक्कत का सामना करना पड़ता है. आइए जानते हैं खराब सिबिल स्कोर के 5 नुकसान, जिनका आप पर बड़ा असर होगा.

अगर आपका सिबिल स्कोर खराब है तो आपको किसी भी बैंक, स्मॉल फाइनेंस बैंक या एनबीएफसी से लोन मिलने में दिक्कत होगी. बैंकों को डर रहता है कि आपका सिबिल स्कोर खराब है, यानी आप डिफॉल्ट कर सकते हैं.

कुछ बैंक अगर आपको खराब सिबिल स्कोर के बावजूद लोन देने को राजी हो भी जाएंगे तो वह अधिक ब्याज दर वसूलेंगे. दरअसल, वह अपने रिस्क को मैनेज करने की कोशिश करते हैं. वह सोचते हैं कि अगर व्यक्ति ने आखिरी की कुछ ईएमआई डिफॉल्ट भी कर दीं तो भी बैंक का नुकसान ना हो, इसलिए ब्याज दर ज्यादा रखी जाती है.

सिबिल स्कोर खराब होने पर कई बार इंश्योरेंस कंपनियां भी आपसे अधिक प्रीमियम मांग सकती हैं. दरअसल, ऐसी स्थिति में इंश्योरेंस कंपनियों को लगता है कि आप ज्यादा क्लेम कर सकते हैं, ऐसे में वह ज्यादा प्रीमियम मांग सकती हैं. कई कंपनियां तो इंश्योरेंस देने में भी आनाकानी कर सकती हैं.

पर्सनल लोन की तरह ही आपको होम लोन या कार लोन लेने में भी दिक्कत हो सकती है. यहां तक कि आपको अधिक ब्याज भी चुकाना पड़ सकता है. बिजनेस के लिए प्रॉपर्टी लीज पर लेने में भी दिक्कत होती है. कंपनी आपको लोन देने के बदले आपसे कुछ गिरवी रखने को भी कह सकती है.

जो बैंक आपको लोन देने के लिए राजी होगा, वह भी आपको कर्ज देने से पहले दस्तावेजों की खूब जांच करेगा. गोल्ड लोन या सिक्योरिटीज लोन के लिए अप्लाई करेंगे तो भी तगड़ी जांच होगी. कुछ गिरवी भी रख देंगे तो भी बैंक आपको शक की निगाह से ही देखेगा और तगड़ी जांच करेगा. इन सब में काफी वक्त लग सकता है, जिससे आपको लोन मिलने में देरी हो सकती है.

सिबिल स्‍कोर बिगड़ने की कई वजह हो सकती हैं जैसे- लोन लेने के बाद समय से ईएमआई भुगतान न करना, लोन सेटलमेंट करना, क्रेडिट कार्ड का भुगतान समय पर नहीं करना, क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेश्‍यो को मेंटेन न करना आदि. इसके अलावा अगर आपने जॉइंट लोन लिया है या आप किसी के लोन गारंटर है और ऐसे में आपका जॉइंट अकाउंट होल्‍डर या वो बॉरोअर जिसके लोन के आप गारंटर बने हैं, उसने कोई गलती की, तो आपके सिबिल पर भी बुरा असर पड़ता है.

सिबिल स्कोर को सुधारने के लिए आपको कई काम करने पड़ेंगे. लोन लिया है तो ईएमआई तय समय पर दें. क्रेडिट कार्ड यूजर हैं तो उसकी अधिकतम लिमिट का 30 प्रतिशत से ज्‍यादा खर्च न करें. क्रेडिट कार्ड के बिल को समय से चुकाएं. बार-बार और जल्‍दी-जल्‍दी अनसिक्‍योर्ड लोन न लें. किसी के लोन गारंटर बहुत सोच समझकर बनें. जॉइंट लोन लेने का फैसला भी ध्‍यान से लें. लोन सेटल किया है, तो जल्‍द से जल्‍द उसे क्‍लोज करवाएं. कभी लोन नहीं लिया तो एक छोटा सा लोन लेकर उसका रीपेमेंट समय से करें, ताकि आपकी क्रेडिट हिस्‍ट्री बन सके.

अगर आपका क्रेडिट स्‍कोर बिगड़ गया है और आप इसे सुधारना चाहते हैं तो सबसे पहले ये समझिए कि क्रेडिट स्‍कोर को सुधारना कोई एक दिन का काम नहीं होता. इसके लिए आपको थोड़ा धैर्य रखना होगा क्‍योंकि इसमें धीरे-धीरे सुधार होता है. आपके खराब क्रेडिट स्कोर के सुधार में कम से कम छह महीने से 1 वर्ष तक का समय लग सकता है.

अगर स्‍कोर ज्‍यादा कम है तो इसे बेहतर बनने में और भी ज्‍यादा वक्‍त लग सकता है. इसीलिए आपको पहले से ही सिबिल स्‍कोर को मेंटेन करने और इसे समय-समय पर चेक करते रहने की सलाह दी जाती है. ताकि अगर ये कम हो जाए तो आप समय रहते जरूरी कदम उठाकर इसे बढ़ा सकें.