रिटायरमेंट पर बनेंगे 'करोड़ों के मालिक',₹5 करोड़ के 'खजाने' के लिए EPF-NPS-PPF में कितना डालें? समझें पूरा कैलकुलेशन

रिटायरमेंट के बाद बिना टेंशन के जिंदगी जीना हर किसी का सपना है, लेकिन 5 करोड़ रुपए का बड़ा फंड बनाने के लिए कितना पैसा हर महीने बचाना होगा? अब  EPF (कर्मचारी भविष्य निधि), NPS (राष्ट्रीय पेंशन योजना), और PPF (सार्वजनिक भविष्य निधि) जैसी सरकारी स्कीम्स आपके इस सपने को सच कर सकती हैं. बस इसके लिए जरूरत है सही समय पर स्मार्ट निवेश शुरू करने की.तो आइए, आसान शब्दों में समझते हैं कि आपको कितना पैसा हर महीने डालना होगा और कौन सी योजना आपके लिए बेस्ट है,तो जानेंगे क्या हैं ये स्कीम और कितना देती हैं ब्याज?  

EPF (कर्मचारी भविष्य निधि) नौकरीपेशा लोगों के लिए बचत का एक शानदार और सेफ ऑप्शन होता है. इसमें आप और आपकी कंपनी हर मंथ कुछ पैसा जमा करते हैं, जिस पर आपको करीब 8.1% से 8.25% (2023-24 में 8.15%) तक ब्याज मिल सकता है. इसकी सबसे बड़ी खासियत यह है कि इसमें ₹1.5 लाख तक के निवेश पर टैक्स छूट (सेक्शन 80C) मिलती है, और ब्याज व निकासी पर भी कोई टैक्स नहीं लगता.  

PPF (सार्वजनिक भविष्य निधि) सेफ इन्वेस्टमेंट चाहने वाले हर व्यक्ति के लिए एक बेस्ट ऑप्शन है. इसमें मौजूदा करीब 7.1% (अप्रैल-जून 2024) का शानदार ब्याज मिलता है, जो हर तिमाही बदल सकता है. सबसे बड़ी बात, PPF में ₹1.5 लाख तक के निवेश पर टैक्स छूट मिलती है और ब्याज व निकाली गई रकम पर भी कोई टैक्स नहीं लगता. भले ही यह 15 साल का लॉक-इन पीरियड हो, पर 5 साल बाद आंशिक निकासी भी संभव है. खास ये  है कि आप इसमें सालाना सिर्फ ₹500 जैसी छोटी रकम से भी निवेश शुरू कर सकते हैं.   

अगर आप रिटायरमेंट के बाद सुरक्षित फ्यूचर चाहते हैं, तो नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) आपके लिए एक बढ़िया ऑप्शन हो सकता है. यह एक सरकारी योजना है जिसमें करीब 9% से 12% तक का रिटर्न मिल सकता है. इसमें 60 साल की उम्र तक लॉक-इन पीरियड होता है.धारा 80C के तहत ₹1.5 लाख और अतिरिक्त ₹50,000 की छूट 80CCD(1B) के तहत टैक्स छूट मिलती है.  

तो अब हम जानेंगे कि आपकी उम्र और इन्वेस्टमेंट का समय तय करता है कि आपको कितना पैसा हर महीने डालना होगा. हम यहां कंपाउंडिंग ब्याज के हिसाब से गणना को समझेंगे, जो आपके पैसे को रॉकेट की स्पीड में बढ़ा सकता है.

अगर आपकी उम्र 25 साल है और आप 60 की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं, तो आपके पास निवेश के लिए पूरे 35 साल हैं। EPF में हर महीने ₹12,000 जमा करने पर आपको  35 साल बाद करीब 5.2 करोड़ मिल  सकते हैं, वहीं PPF में ₹15,000 को 35 साल निवेश करने पर करीब 5.1 करोड़ और NPS में ₹8,000 को 35 साल निवेश करने के बाद करीब 5.3 करोड़ मिल सकता है.  

अगर 15 साल तक आप निवेश करेंगे तो EPF/PPF में 8%, NPS में 10% अनुमानित ब्याज मिल सकता है. अब सवाल उठता है कि हर महीने कितना डालना होगा? तो EPF: 1,00,000 रुपए 15 साल बाद करीब 5.3 करोड़ होंगे,PPF में 1,50,000 रुपए 15 साल बाद लगभग 5.1 करोड़ और NPS में 70,000 रुपए 15 साल बाद 5.5 करोड़ के आसपास हो जाएंगे लेकिन कम जोखिम के लिए EPF और PPF पर ज्यादा फोकस करें.  

EPF: नौकरीपेशा लोगों के लिए सबसे आसान है,इसमें आपकी सैलरी से अपने आप कटता है, और कंपनी भी डालती है और ब्याज गारंटीड है. PPF की बात करें तो जो लोग जोखिम नहीं लेना चाहते, उनके लिए शानदार है. हालांकि इसमें हर साल 1.5 लाख तक डाल सकते हैं और ब्याज टैक्स-फ्री है. जबकि NPS में ज्यादा रिटर्न चाहने वालों को निवेश करना चाहिए. लेकिन शेयर बाजार से जुड़ा होने के कारण थोड़ा जोखिम है.  

भारत में ज्यादातर लोग रिटायरमेंट के लिए तैयार नहीं होते. अगर महंगाई हर साल 5-6% बढ़ रही है, यानी 5 करोड़ का फंड भी रिटायरमेंट में 20-25 साल तक चलने के लिए काफी नहीं हो सकता. इसलिए जल्दी शुरू करना जरूरी है.जैसे कि महंगाई का असर वैसे आज का 5 करोड़, 20 साल बाद सिर्फ 2 करोड़ की कीमत के बराबर होगा.  

अगर आप चाहते हैं कि रिटायरमेंट के बाद पैसों की टेंशन ना हो, तो जल्दी निवेश शुरू करें. 25 साल की उम्र में ₹10,000 की SIP, 35 साल में ₹30,000 निवेश करने के बराबर होती है.NPS में 75% तक इक्विटी चुनकर ज्यादा रिटर्न पाएं. टैक्स बचाने के लिए EPF/PPF में ₹1.5 लाख और NPS में अतिरिक्त ₹50,000 की छूट ले सकते हैं. हर महीने नियमित निवेश करते रहें.PF को 15 साल बाद 5-5 साल तक बढ़ा सकते हैं. NPS से रिटायरमेंट पर 40% पैसा पेंशन में जाएगा और बाकी टैक्स-फ्री मिलेगा.  

5 करोड़ का फंड बनाना कोई जादू नहीं, बस थोड़ी समझदारी और नियमित निवेश चाहिए.अगर आप 25 साल के हैं, तो हर महीने 20,000 रुपए (EPF में 12,000 + NPS में 8,000) से आप 60 साल की उम्र में 5 करोड़ का खजाना बना सकते हैं. अगर 35 साल के हैं, तो 50,000 रुपए (EPF में 30,000 + NPS में 20,000) काफी हैं.(नोट: ये आर्टिकल सिर्फ जानकारी के लिए है और इसे किसी भी तरह से इंवेस्टमेंट सलाह के रूप में नहीं माना जाना चाहिए, निवेश के लिए वित्तीय सलाहकारों से सलाह लेने का सुझाव लें)