आधा इंडिया नहीं जानता लोन की किस स्‍टेज में करना चाहिए प्रीपेमेंट? ये गणित समझ लिया तो लाखों बचाएंगे और बैंक देखता रह जाएगा

बहुत मायने रखता है लोन का स्‍टेज

प्रीपेमेंट आप लोन के किस स्‍टेज में कर रहे हैं, ये बहुत मायने रखता है. होम लोन लंबी अवधि का लोन होता है, ऐसे में बैंक किसी तरह का रिस्‍क नहीं लेना चाहते, इसलिए लोन के शुरुआती स्टेज में सबसे ज्‍यादा ब्‍याज लेते हैं. आप अगर EMI चार्ट पर गौर करेंगे तो आपको साफतौर पर दिखेगा कि शुरुआती वर्षों में EMI में प्रिंसिपल अमाउंट कम और ब्याज का हिस्सा ज्‍यादा होता है. ऐसे में आप जो ईएमआई दे रहे होते हैं, उससे बैंक को मोटा ब्‍याज मिल रहा होता है, प्रिंसिपल अमाउंट शुरुआती साल में बहुत धीरे-धीरे घटता है. अगर आपको फायदा लेना है तो लोन के शुरुआती समय में ही प्रीपेमेंट कर दीजिए. इससे आपका प्रिंसिपल अमाउंट तेजी से घटेगा और लाखों रुपए का इंटरेस्ट बच जाएगा. मिड-टू-लेट स्टेज में लोन्स के प्रीपेमेंट आपको ब्याज पर बचत का पूरा फायदा नहीं दे सकते. ऐसे में, सरप्लस फंड्‌स का इन्वेस्टमेन्ट करना ही समझदारी है.

उदाहरण से समझिए

ऊपर दी गई इस तस्‍वीर में EMI चार्ट दिया गया है. इसे ऐसे समझिए- मान लीजिए आपने 75,00,000 रुपए का लोन 9.55% की ब्‍याज दर पर 10 साल के टेन्‍योर के लिए लिया है. अब इस चार्ट पर नजर डालें. आपकी शुरुआती ईएमआई 97,254 रुपए है. इसमें प्रिंसिपल अमाउंट सिर्फ 37,566 रुपए है, जबकि ब्‍याज 59,688 रुपए है. इस तरह जैसे-जैसे आप आगे बढ़ेंगे, वैसे-वैसे आप देखेंगे कि ब्‍याज कम हो रहा है और प्रिंसिपल अमाउंट बढ़ रहा है. इससे आप समझ सकते हैं कि लोन के बाद आप जितनी जल्‍दी प्रीपेमेंट करने का फैसला करेंगे, उतना ज्‍यादा फायदे में रहेंगे और लाखों के ब्‍याज की बचत कर लेंगे.

प्रिंसिपल अमाउंट को कम करता है प्रीपेमेंट

लोन के प्रीपेमेंट का एक बड़ा फायदा ये है कि ये सीधे आपके प्रिंसिपल अमाउंट को कम करता है. प्रीपेमेंट का मतलब है कि आप अपनी मासिक ईएमआई के अलावा कुछ अतिरिक्त राशि का भुगतान करते हैं, जो सीधे आपके मूलधन को कम करती है. मान लीजिए आपका लोन 28 लाख रुपए का है और आपने 2 लाख का प्रीपेमेंट कर दिया तो ये 26 लाख रुपए हो जाएगा. अमाउंट कम होने से आपका ब्‍याज भी घट जाएगा. प्रीपेमेंट भी कई तरह से किया जा सकता है. नीचे की स्‍लाइड्स में जानिए इस बारे में.  

पहला तरीका- छोटी राशि से शुरू करें और धीरे-धीरे बढ़ाएं

बैंक ऑफ बड़ौदा की वेबसाइट पर दी गई जानकारी के मुताबिक होम लोन का प्रीपेमेंट करने का एक तरीका है कि छोटी राशि से प्रीपेमेंट की शुरुआत करें और हर साल इस राशि को एक निश्चित दर पर बढ़ाते रहें. इसके लिए आपको हर साल थोड़ी सेविंग्‍स करनी होगी. बचत की इस रकम से आप प्रीपेमेंट कर सकते हैं. 

दूसरा तरीका-  निश्चित राशि से प्रीपेमेंट करें

आप हर साल एक निश्चित राशि का भुगतान करके भी अपने मूलधन को कम कर सकते हैं. आप पूरे साल के खर्चों की प्‍लानिंग करें और हर साल एक निश्चित अमाउंट देकर प्रीपेमेंट करें. इससे आपका प्रिंसिपल अमाउंट तेजी से कम होगा और आपका लोन तेजी से घटेगा.

तीसरा तरीका- ईएमआई बढ़वाएं  

प्रीपेमेंट के जरिए अपने प्रिंसिपल अमाउंट को कम करने का एक तरीका ये है कि आप अपनी कैलकुलेट की गई EMI से ज्‍यादा पेमेंट करें. ऐसा आपको हर महीने करना होगा. ये तरीका भी कर्ज के बोझ को जल्‍दी खत्‍म करने में बहुत मददगार होता है. 

चौथा तरीका- लोन का पूरा भुगतान करें  

अगर आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार हुआ है और आपका फाइनेंशियल स्‍टेटस अब अच्‍छा है तो आप होम लोन की पूरी रकम का एक साथ भुगतान टेन्‍योर पूरा होने से पहले ही कर सकते हैं और अपने लोन को पूरी तरह से खत्‍म कर सकते हैं.

फैसले से पहले प्रीपेमेंट चार्जेज का पता कर लें

प्रीपेमेंट की कॉस्‍ट समझने के बाद ही अपना होम लोन प्रीपे करने के फैसले पर विचार करें. आमतौर पर बैंक एडजस्टेबल रेट होम लोन पर कोई प्रीपेमेंट शुल्क नहीं लेते हैं, लेकिन फिक्स्ड रेट होम लोन पर प्रीपेमेंट शुल्‍क लिया जा सकता है. आप लोन प्रीपेमेंट करने से पहले अपने लेंडर से सभी टर्म एंड कंडीशन के बारे में जानें फिर लोन प्रीपेमेंट का फैसला लें.