₹20 लाख डाउन पेमेंट और ₹1 करोड़ का होम लोन... क्या वाकई सही फैसला है? एक्सपर्ट ने समझाया घर खरीदने का पूरा ‘फाइनेंशियल कैलकुलेशन’

घर खरीदना हमेशा से हर किसी का सपना होता है. जी हां अपने नाम की नेमप्लेट, खुद की बालकनी और किराए की टेंशन से आजादी, ये सब सुनने में जितना शानदार तो लगता है लेकिन असल जिंदगी में उतना ही बड़ा फाइनेंशियल फैसला भी पैदा होता है. असल में आज के टाइम में मेट्रो शहरों में घर खरीदना मतलब सीधा लाखों-करोड़ों का खेल,तो ऐसे में ज्यादातर लोग होम लोन का सहारा लेते हैं.

तो इसलिए सबसे बड़ा सवाल यही है कि क्या ₹1 करोड़ का होम लोन लेना सही फैसला है? क्या हर महीने ₹70,000 से ज्यादा की EMI आपकी जिंदगी को आरामदायक बनाएगी या टेंशन से भर देगी? और क्या घर खरीदने के बाद भी SIP और निवेश जारी रखना जरूरी है?

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP®️) तारेश भाटिया के मुताबिक, घर खरीदना सिर्फ “इमोशनल डिसीजन” नहीं होना चाहिए.तो इसे पूरी तरह फाइनेंशियल प्लानिंग के नजरिए से देखना जरूरी है.

पूरी खबर 7 पॉइंट में समझिए

• ₹20 लाख डाउन पेमेंट और ₹1 करोड़ होम लोन एक स्ट्रक्चर्ड प्लान हो सकता है
• 30 साल के लिए EMI करीब ₹70,000 या फिर ₹72,000 बैठ सकती है
• कभी भी EMI आपकी सैलरी के 25%-30% से ज्यादा नहीं होनी चाहिए
• घर खरीदने के बाद अपनी SIP बंद करना बड़ी गलती हो सकती है
• इमरजेंसी फंड और इंश्योरेंस बहुत जरूरी होता है
• ज्यादा डाउन पेमेंट हमेशा अच्छा नहीं होता है
• घर खरीदने का फैसला इमोशनल नहीं, बल्कि बैलेंस होना चाहिए

क्या सिर्फ बैंक से लोन मिल जाना ही काफी है?

असल में ज्यादातर लोग बैंक जितना लोन देने को तैयार हो जाए, उतना उठा लेते हैं. लेकिन एक्सपर्ट्स मानते हैं कि Loan Eligibility और Financial Stability दोनों अलग चीजें हैं.

तारेश भाटिया के मुताबिक असली सवाल यह नहीं होना चाहिए कि क्या मुझे ₹1 करोड़ का लोन मिल जाएगा? बल्कि सवाल यह होना चाहिए कि क्या मैं यह लोन लेकर भी टेंशन फ्री जिंदगी जी पाऊंगा?

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कितना होगा EMI का असली बोझ?

अगर कोई व्यक्ति ₹20 लाख डाउन पेमेंट करता है तो ₹1 करोड़ का होम लोन लेता है और ब्याज दर करीब 7.5% रहती है, फिर अवधि 30 साल की होती है. तो उसकी EMI लगभग ₹70,000 से ₹72,000 हर महीने बन सकती है.

जी हां अब सुनने में ये केवल एक EMI लगती है, लेकिन 30 साल तक लगातार इतनी रकम देना आसान नहीं होता.

कितनी सैलरी वालों के लिए सुरक्षित है ऐसा लोन?

एक्सपर्ट के मुताबिक इतनी EMI तभी सुरक्षित मानी जाती है जब आपकी नेट मंथली इनकम ₹2.5 लाख से ₹3 लाख के बीच हो
जी हां EMI आपकी इनकम के 25%-30% से ज्यादा कभी भी नहीं होना चाहिए

• असल में बड़ी EMI आपकी कमाई का बहुत बड़ा हिस्सा खा जाती है
• जिससे सेविंग कम हो जाती है
• इन्वेस्टमेंट भी रुक जाता है
• मेंटली टेंशन बढ़ने लगता है
• साथ ही भविष्य की प्लानिंग बिगड़ सकती है

कौन खरीद सकता है ऐसा घर?

तारेश भाटिया के अनुसार, आपकी फाइनेंशियल हेल्थ तभी हेल्दी रहेगी जब आप इन पैमानों पर खरे उतरें

1-EMI हमेशा नेट मंथली इनकम' के 25% से 30% से ज्यादा नहीं होनी चाहिए, मतलब कि अगर 70 हजार की ईएमआई भर रहे हैं, तो महीने की कमाई भी कम से कम ₹2.5 लाख से ₹3 लाख के बीच हो ही
2-घर खरीदने लिया और अगर 6 महीने तक नौकरी नहीं की, तो क्या आप EMI भर पाएंगे? मतलब आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्च और EMI का बैकअप होना ही चाहिए.
3- 1 करोड़ का लोन लेने से पहले चेक करें 'टर्म इंश्योरेंस' और 'हेल्थ कवर' है, ताकि आने वाला कल फैमिली के लिए भी टेंशन फ्री रहे.

घर खरीदने से पहले ये 5 चीजें जरूर चेक करें

• कम से कम 6-12 महीने का Emergency Fund हो
• पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए
• अच्छा Health Insurance होना चाहिए
• रेगुलर SIP और आपको इन्वेस्टमेंट
• स्थिर मासिक कैश फ्लो

सिर्फ घर नहीं, कैश फ्लो भी बचाना जरूरी

• कई लोग घर खरीदते समय अपनी पूरी सेविंग डाउन पेमेंट में लगा देते हैं, लेकिन यही बड़ी गलती साबित हो सकती है
• तारेश भाटिया के अनुसार, डाउन पेमेंट को लिमिट में रखना कई बार बेहतर प्लानिंग साबित होती है क्योंकि इससे आपके पास लिक्विडिटी बनी रहती है।
• यानी कि मेडिकल इमरजेंसी आए
• नौकरी चली जाए, बिजनेस में दिक्कत हो
• तो आपके पास तुरंत यूज करने के लिए पैसा मौजूद रहे

क्या ज्यादा डाउन पेमेंट हमेशा सही होता है?

• एक्सपर्ट्स का कहना है कि हर पैसा प्रॉपर्टी में फंसा देना समझदारी नहीं होती
• अगर आपकी पूरी सेविंग घर में फंस गई और Emergency Fund खत्म हो गया
• कल को निवेश भी बंद हो गए तो भविष्य में कैश फ्लो की दिक्कत शुरू हो सकती है

SIP बंद करना क्यों हो सकता है सबसे बड़ी गलती?

घर खरीदने के बाद सबसे आम गलती यही होती है

• लोग सोचते हैं कि पहले EMI संभाल लेते हैं, बाद में निवेश कर लेंगे
• लेकिन यही सोच लंबे समय में वेल्थ क्रिएशन को नुकसान पहुंचाती है

तारेश भाटिया के मुताबिक:

• SIP जारी रहना बेहद जरूरी है
• रिटायरमेंट प्लानिंग नहीं रुकनी चाहिए
• बच्चों की पढ़ाई जैसे लक्ष्य भी जरूरी हैं

इसीलिए वे होम लोन के साथ-साथ डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP जारी रखने की सलाह देते हैं

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30 साल का लोन… डरना चाहिए या नहीं?

30 साल सुनकर कई लोग डर जाते हैं. वजह भी साफ है कि इतने लंबे समय में कुल ब्याज काफी ज्यादा हो सकता है.

कई मामलों में कुल ब्याज मूल रकम से भी ज्यादा हो सकता है
लेकिन अब एक्सपर्ट्स एक अलग एंगल भी बताते हैं

• समय के साथ आपकी इनकम बढ़ती है
• महंगाई बढ़ती है
• लेकिन EMI लगभग समान रहती है

एक्सपर्ट की सबसे बड़ी सलाह

तारेश भाटिया का साफ कहना है कि घर खरीदना अच्छा फैसला हो सकता है, लेकिन ये तभी हो सकता है जब वह आपकी फाइनेंशियल स्टेबिलिटी को नुकसान न पहुंचाए. जी हां साफ है कि घर ईंट-पत्थर से नहीं, बल्कि एक सही फाइनेंशियल प्लानिंग से बनता है. लेकिन अगर प्लानिंग पक्की है, तो ही 1 करोड़ का लोन भी आपको बोझ नहीं लगेगा. वरना आने वाला कल मुसीबत भी ला सकता है. यानी सही प्लानिंग ही आने वाला कल सेफ कर सकती है.

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आर्टिकल से जुड़े महत्वपूर्ण सवाल (FAQs)

Q1 ₹1 करोड़ का होम लोन लेने के लिए कितनी सैलरी होनी चाहिए?

आमतौर पर ₹2.5 लाख से ₹3 लाख मासिक नेट इनकम को सुरक्षित माना जाता है

Q2 क्या घर खरीदने के बाद SIP बंद करनी चाहिए?

एक्सपर्ट्स SIP जारी रखने की सलाह देते हैं

Q3 कितना Emergency Fund जरूरी है?

कम से कम 6-12 महीने के खर्च और EMI जितना फंड

Q4 ज्यादा डाउन पेमेंट करना सही है?

जरूरी नहीं,लिक्विडिटी बनाए रखना भी उतना ही जरूरी है