Personal Loan लेना है तो पहले समझ लीजिए क्‍या हैं FOIR के मायने? ये कैसे होता है कैलकुलेट!

जब आप बैंक या किसी फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन से पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो सिर्फ आपकी इनकम या सैलरी नहीं देखी जाती. बैंक यह भी जांचते हैं कि आपकी मासिक आमदनी में से कितना पैसा पहले से ही दूसरे खर्चों या लोन की किस्तों में जा रहा है. इसी को कहा जाता है FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio). बैंक इसी से तय करते हैं कि आपको कितना लोन दिया जा सकता है और आप उसे समय पर चुका पाएंगे या नहीं. यहां समझिए इसके बारे में.

FOIR क्या होता है? (Meaning of FOIR in Banking)

FOIR का मतलब है Fixed Obligation to Income Ratio. ये एक फाइनेंशियल मीट्रिक है, जो बताता है कि आपकी मासिक इनकम का कितना प्रतिशत पहले से ही तय भुगतानों जैसे किराया, मौजूदा लोन की ईएमआई, क्रेडिट कार्ड बकाया, बीमा प्रीमियम आदि में खर्च हो रहा है. जितना कम FOIR होगा, उतना ज्यादा हिस्सा आपकी आय का बचा रहेगा, जिससे नया लोन चुकाना आसान होगा.

आमतौर पर बैंक ऐसे व्यक्तियों को लोन नहीं देते जिनका FOIR 50% से अधिक हो. इसका मतलब है कि आपकी मासिक आय का कम से कम आधा हिस्सा फ्री रहना चाहिए ताकि EMI आसानी से चुकाई जा सके.

कैसे कैलकुलेट किया जाता है FOIR? (How FOIR is Calculated)

ये है फॉर्मूला-

FOIR = कुल तय मासिक भुगतान (Fixed Obligations) ÷ मासिक सकल आय (Gross Monthly Income)

Fixed Obligations में शामिल होते हैं:

• मौजूदा लोन की EMI
• किराया
• बीमा प्रीमियम
• क्रेडिट कार्ड की न्यूनतम देय राशि
• अन्य नियमित खर्च
• Gross Monthly Income यानी आपकी कुल सैलरी, टैक्स या PF कटने से पहले की इनकम.

उदाहरण

अगर किसी व्यक्ति की मासिक इनकम ₹40,000 है और उसके तय खर्च ₹20,000 हैं, तो FOIR = 20,000 ÷ 40,000 = 50%. इसका मतलब है कि उसकी आधी आय पहले से ही अन्य भुगतानों में जा रही है.

कम FOIR का मतलब क्या है? (Significance of Low FOIR)

कम FOIR का मतलब है कि आपकी आमदनी का बड़ा हिस्सा बचा हुआ है, जिससे आप नया लोन बिना किसी वित्तीय तनाव के चुका सकते हैं. बैंकों के लिए यह संकेत होता है कि आप एक वित्तीय रूप से जिम्मेदार और भरोसेमंद उधारकर्ता (Borrower) हैं. इसलिए, जिन व्यक्तियों का FOIR कम होता है, उन्हें बैंक ज्यादा लोन अमाउंट और कम ब्याज दर पर लोन देने के लिए तैयार रहते हैं.

FOIR को प्रभावित करने वाले फैक्‍टर्स (Factors Affecting FOIR)

FOIR दो चीज़ों से प्रभावित होता है - आमदनी में बदलाव और फिक्स्ड खर्चों में बदलाव. मुख्य बिंदु ये हैं:-

• अगर आप नया लोन या EMI लेते हैं (जैसे कार लोन), तो FOIR बढ़ेगा.
• अगर आपकी सैलरी घट जाती है या जॉब चली जाती है, तो FOIR और बढ़ जाएगा.
• अगर आप किसी लोन का प्रीपेमेंट करते हैं, तो FOIR कम हो जाएगा.
• किराया या बीमा प्रीमियम कम करने से FOIR को ऑप्टिमाइज़ किया जा सकता है.

FOIR को कम करने के आसान तरीके (How to Reduce FOIR for Better Loan Eligibility)

अगर आप ज्यादा लोन लेना चाहते हैं या ब्याज दर कम कराना चाहते हैं, तो FOIR कम करना जरूरी है. इसके कुछ असरदार तरीके ये हैं:

1. को-अप्लिकेंट जोड़ें: पति/पत्नी या परिवार के किसी सदस्य को को-अप्लिकेंट बनाने से FOIR बंट जाता है.
2. क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल सीमित रखें: इससे आपकी मासिक देनदारी कम होगी.
3. मौजूदा महंगे लोन का रीफाइनेंस करें: इससे EMI घटेगी और FOIR बेहतर होगा.
4. अनावश्यक खर्च घटाएं: लाइफस्टाइल खर्चों को कंट्रोल में रखकर फिक्स्ड आउटगो कम किया जा सकता है.
5. सभी इनकम सोर्स दिखाएं: बोनस, किराया या अन्य साइड इनकम को डॉक्युमेंट करके FOIR को नीचे लाया जा सकता है.

FAQs (अक्सर पूछे जाने वाले सवाल)

Q1. FOIR क्या होता है?

FOIR यानी Fixed Obligation to Income Ratio, जो बताता है कि आपकी मासिक आय का कितना हिस्सा पहले से तय भुगतानों में जा रहा है.

Q2. बैंक के अनुसार Ideal FOIR कितना होना चाहिए?

सामान्यत: बैंक 40% तक FOIR को आदर्श मानते हैं.

Q3. FOIR ज्यादा होने पर क्या लोन नहीं मिलेगा?

अगर FOIR 50% से ऊपर है तो बैंक लोन अप्रूव करने में हिचकिचाते हैं क्योंकि आपकी Repayment Capacity कम मानी जाती है.

Q4. FOIR कैसे कम किया जा सकता है?

पुराने लोन प्रीपे करें, खर्च घटाएं, को-अप्लिकेंट जोड़ें और अतिरिक्त आय दिखाएं- इन तरीकों से FOIR कम हो सकता है.

Q5. क्या FOIR हर लोन पर लागू होता है?

हां, FOIR सभी तरह के लोन जैसे Personal, Home या Auto Loan की Eligibility जांचने में इस्तेमाल होता है.